铸基计划入选产品

同方软银线上零售信贷平台

版本 V5.0金融科技技术开发数据分析

大连同方软银科技股份有限公司

产品亮点

a)实现客户画像与客群细分：在当前形势下，能够满足客户需求的产品，能够满足客户痛点的产品，才能成为好的产品。以客户需求/痛点为出发点的产品设计体系才是有效的。因此，首先需要对客户进行细分，对客户进行画像，通过标签体系和标签权重的处理进行操作。

b)系统决策的实现：线上业务的高效和良好用户体验，是线上零售信贷业务的重要特征。因此，与传统业务不同的是各个实操环节的大量的系统决策的运用，系统在基于多维度数据和各类完善模型的使用的基础上，实现系统决策为主，系统决策与专家决策相结合的业务实操自动处理机制。

c)多业务主体接入：大量的合作方接入，作为线上零售信贷业务的重要特征，包括获客导流、数据获取、风控外包、各类保险担保的增信机构、贷后催收贷后管理合作机构等，构成全业务条线中不同的业务参与主体，IT系统需要与业务中涉及的各类主体实时的数据交互和控制交互，才能完成共同为客户提供服务的目的。

d)风控体系的多样：随着大量的业务场景的接入，根据场景和客群细分制定的产品，将具有不同的特征和属性，场景和产品的多样性决定了，不同场景的风控体系也应该是不同的，风控体系的强度和广度差别巨大，作为IT系统，将定义规则、模型、数据获取等不同实操细节，根据场景和产品，针对不同客群做到风控上的恰到好处。

e)多级账户体系和独立核算：线上零售信贷业务的灵活性，在核算的支持上体现的比较明显，比如灵活的还款方式的支持；实现灵活的收费场景、优惠场景以获取客户或黏住客户；逾期清收时候的不足额还款支持、现金回收支持，第三方还款支持，欠款的部分还款支持等场景；也应支持紧急停息、起息，倒算利息，利息分段，账期调整等；在计算时点上除了常见的点对点还款，还应支持约定日还款，单期的延期、短逾期情况下的异常处理等；在资产结构估算上，也应能支撑减值测算、计提准备测算、核销、核销后收回等处理，同时，由于同时具备有资产负债两方面的属性，通过多级账户体系的建设，实现各类各级虚实账户管理、处理上的对应关系，成为灵活核算的基础。总之，核算的灵活，为业务创新和产品定义打下良好基础。

应用场景与方案

用于银行贷款类等业务的营销、办理、审核、放款、贷后管理及核算等。

产品概览

同方软银线上零售信贷平台发展至今已有15年历史，经历了5代产品版本升级。该平台主要针对个人客户的非经营性融资需求，包含了银行零售信贷业务从前端展业获客、中后台业务实操和风控体系、多级账户体系和独立核算到行内其他系统的交互接口四个主要的子系统，面向各种场景类个人贷款，以“金融科技领航者”战略目标为己任，为国内金融行业产融结合提供一站式、全方位服务生态解决方案。同方软银线上零售信贷平台包括服务端、桌面前端和移动前端等三个部分，在架构上实现了前后台的完全解耦，服务端可以接收和处理不同前端的请求，例如自有/外部、桌面/移动/其他渠道等。该平台以抵押和担保为基础、以客户分析为中心、以应用场景为主线，将客户的融资需求与融资场景深入融合。同方软银线上零售信贷平台可以被理解为场景贷款平台，其目的是为商业银行、小贷公司、担保机构、互联网金融等金融企业提供基于特定零售贷款场景的、互联网线上展业的整体解决方案，从而打造金融生态平台和科技共享平台，推动产融结合服务、提升金融创新能力。产品定位：同方软银线上零售信贷平台V5.0目标是通过智能化筑基、线上化拓客、标准化控险、集约化降本、敏捷化领跑五大核心能力，构建全流程数字化服务体系，助力商业银行实现“精准覆盖小微零售客群、高效管控风险、快速响应市场”的普惠金融新生态，推动零售信贷业务从规模扩张向质量效益并重的可持续增长转型。产品说明：同方软银线上零售信贷平台V5.0主要包含整合前端展业渠道，客户微信小程序/公众号/APP包括行内手机银行等原有渠道的H5模块、业务展业中台(PC 端)将行内渠道和行外渠道整合和管理，搭建支持业务扩展的线上零售信贷业务风控模型、贷中监控等，包括风险子系统、外部数据接入平台，业务流程的作业中心，自动决策引擎，账务核算、押品管理、外部数据接入，数据治理中心等我们在设计时主要考虑的实现目标包括： 1.智能化：AI模型实时决策，减少人工干预。 2.线上化：全流程无纸化，覆盖多场景入 3.标准化：统一业务规则、数据模型与接口规范 4.集约化：共享中台服务，降低冗余成本同方软银线上零售信贷平台V5.0采用业务成熟稳定的开源技术栈，这些支撑体系在过去几年的金融科技、电商平台、主流社交产品中被证明是健壮、高效的。 1、高并发 Spring Cloud Alibaba微服务架构：实现服务解耦，独立扩容（如风控、审批服务独立扩展）。 2、稳定可靠的事务与消息一致性分布式事务（Seata）：保障跨服务交易（如开户+授信）数据强一致性。 MQ异步解耦：通过RabbitMQ/Kafka实现削峰填谷，确保核心链路（如风控决策）不阻塞，提升系统容错性。 3、全链路风控与实时计算风控引擎集成：Java嵌入规则引擎 + 实时流处理，毫秒级反欺诈/信用评估。多数据源融合：对接征信、运营商、消费行为等数据API，动态生成用户风险画像。 4、高效开发与运维标准化技术栈：Spring Cloud全家桶（Gateway/Nacos/Sentinel）统一治理服务，降低协作成本。全链路监控：SkyWalking/Sleuth实现性能追踪，快速定位故障，保障99.99%可用性。 5、安全与合规金融级加密：Java安全框架（如国密算法）保障数据传输/存储安全。审计与日志：EFK日志体系满足监管审计要求，操作全程可追溯。产品核心功能： a)客户中心：公司客户、个人客户、合作方客户管理、客户权限管理、客户业务移交、客户评级管理、客户信息变更 b)授信管理：授信申请、贷款审查、贷款审批、额度管理 c)放款中心：签约管理、出账管理、凭证补打、账务中心 d)贷后管理：贷后预警、贷后检查、资产管理、贷后变更、机构撤并、资产出售、表外业务 e)押品管理：押品台账、权证管理、押品估值管理、押品综合管理 f)台账中心：表内业务台账、表外业务台账、报表子系统 g)配置维护：权限控制、通知公告、系统参数维护、流程设计等 h)风控子系统：统一接入中心、外部数据平台、特征数据中心、决策引擎中心、运维监控中心 i)对客小程序：注册登录、首页、产品介绍、业务申请、进度查询、业务查询、还款计划试算、房产评估 j)客户经理移动端：数据看板、产品与营销、客户管理、进件管理、授信申请、业务调查、贷后管理产品参数：产品版本：V5.0 操作系统： AIX/Redhat Linux/Ubuntu/CentOS/FetOra/OpenSuse/统信系列操作系统/麒麟系列操作系统/OPEN欧拉操作系统等。所属类别：应用及服务-金融科技上架时间：2024年5月20日产品优势： a) 场景丰富：贷款产品种类丰富，包括房抵贷、车抵贷、涉税贷、类现金贷（公积金/工薪/社保）等。 b) 全业务流程：在实现全业务流程的基础上，将运用大量的业务模型和业务模板，参与到业务处理中，实现系统自动决策与专家决策相结合的操作形式。 c) 独立核算：零售授信业务的灵活性，在核算的支持上体现的比较明显，例如灵活的还款方式的支持：普通的周期性还款，还需要支持随借随还的模式，实现灵活的收费场景、优惠场景；逾期清收时候的不足额还款支持、现金回收支持，单期的延期、短逾期处理等。核算的灵活，为差异化经营打下良好基础。 d) 分布式架构/部署：保证系统的高可用性、可扩展性、资源利用率合理利用、维护和升级的简化。 e) 高并发和7*24小时: 基于特定场景的流量洪峰，实现了基于Spring Cloud Gateway、Sentinel、Nacos等技术，结合有效的分布式治理实现流量削峰和服务的优雅降级。利用双余额与AB账本，保证业务24小时可用产品规格： a) 服务器：运行环境支持IBMAix、Linux、WindowsServer2008、CentOS、麒麟等操作系统。 b) 客户端：系统支持Windows11、10、8、7、WindowsXP、iOS等操作系统，包括32位和64位操作系统； c) 浏览器：支持当前主流浏览器Edge、FireFox、Chrome、360、Safari等。 d)数据库：支持当前主要的数据库Oracle、达梦等。